A maioria das pessoas sonha em um dia parar de trabalhar e aproveitar a aposentadoria com o mesmo padrão de vida que tinham quando estavam na ativa.. Este sonho pode virar realidade se você realizar um planejamento financeiro efetivamente voltado para esse objetivo.

Quanto mais cedo você começar a se planejar, mais fácil será atingir seus objetivos e menos onerosas serão as contribuições que, no futuro, irão gerar a renda que complementará o benefício do INSS.

Você deve estar atento ao fato de que, somente com o benefício pago pelo INSS, as pessoas que recebem um salário superior a 7 salários mínimos terão uma queda brusca em seu nível de renda ao se aposentar. Afinal, o objetivo do INSS não é manter o padrão de vida das pessoas e, sim, oferecer apenas um salário para sua subsistência. Por isso, cada vez mais as pessoas estão procurando a previdência complementar, já que na maioria dos casos o benefício pago pelo INSS é muito inferior ao salário ganho durante o período de atividade.

Mais do que manter seu padrão de vida na aposentadoria, a previdência complementar é um investimento que proporciona todas as vantagens dos fundos de investimento, além de algumas outras bastante interessantes:

• Desempenho diferenciado em termos de rentabilidade;
  
• Cobrança de Imposto de Renda somente no momento de eventuais resgates ou no recebimento do benefício por ocasião da aposentadoria; e
  
• Dedução dos valores investidos da base de cálculo do Imposto de Renda (para planos da modalidade PGBL).

Os planos de previdência complementar também podem ser utilizados para garantir o futuro do seu filho ou de uma criança especial para você, pois é um investimento que visa custear, no futuro, as despesas necessárias para o ingresso nas melhores instituições de ensino, além da possibilidade de realizar cursos e viagens que vão contribuir para seu pleno desenvolvimento educacional e profissional.

Tudo isso com contribuições mensais que não sobrecarregam o seu orçamento e que podem ser perfeitamente adequadas ao seu planejamento financeiro.

Demorar para planejar a aposentadoria custa caro

Quem demora muito para decidir como garantir uma aposentadoria tranqüila compromete, e muito, seu padrão de vida no futuro. A razão é simples: o tempo e, principalmente, os juros jogam a seu favor! Quanto mais cedo você começar a contribuir para um plano de previdência privada, menores serão as contribuições mensais necessárias para se atingir, no futuro, um determinado valor.

Por exemplo: imagine um jovem de 20 anos que decida fazer um plano de previdência, efetuando contribuições mensais de R$43. Para que uma pessoa de 40 anos atinja no futuro o mesmo patamar de recursos acumulados terá de desembolsar, mensalmente, R$244 (neste cálculo, estamos considerando que a rentabilidade anual do plano seja de 8%).

É importante lembrar que as simulações devem ser levadas em conta como referência, já que, por ser um investimento de longo prazo, os cálculos estão sujeitos às variações econômicas do período.

Além disso, ao escolher o plano que melhor se adapta ao seu perfil, é importante que você fique atento à solidez da instituição escolhida, para evitar problemas futuros. Em caso de dúvidas, você pode consultar a Susep (Superintendência de Seguros Privados), instituição federal ligada ao Ministério da Fazenda que regulamenta e fiscaliza o setor. A entidade oferece um serviço de ligação gratuita, pelo telefone 0800-218484. A Susep também pode ser contatada via internet. Basta acessar o site www.susep.gov.br.

Outra dica valiosa é que o acompanhamento do desempenho da sua aplicação deve ser feito bem de perto. Isso porque, no decorrer do período, você pode migrar seus recursos para outro tipo de fundo de investimento - ou mesmo de instituição -, sem que haja a incidência de impostos.

De forma geral, os especialistas recomendam que os mais jovens optem por fundos mais agressivos, com um percentual de Renda Variável maior em sua composição. A recomendação é contrária para aqueles que começam a aplicação mais tarde, pois grandes variações podem comprometer o montante final.

Lembre-se sempre que, como são valores cumulativos, a decisão de começar cedo é decisiva para que o comprometimento mensal do orçamento seja menor.

Plano de Previdência: quando é melhor começar?

Discussões sobre envelhecimento da população e reforma dos sistemas de previdência social têm sido freqüentes em fóruns do mundo todo. Isso chama a atenção de todos sobre a necessidade de planejar uma reserva financeira para a aposentadoria. Aí vem a primeira pergunta:

Quando começar?

As respostas, em geral, variam em torno da afirmação do "quanto mais cedo melhor". Por isso, vamos mostrar como isso funciona.

Você pode acompanhar nas tabelas a seguir os números de quanto uma pessoa pode acumular com um investimento mensal de R$100,00 (1ª fase: Investimento) e quanto esse valor poderá render na aposentadoria (2ª fase: Renda).

Observações
Utilizado como parâmetro um plano de Previdência tipo PGBL ou VGBL. Os valores são exemplificativos. Não estão consideradas taxas e impostos.

Repare que, quanto antes você começar a investir, maior será a sua renda no futuro!

Comparando os extremos

Ao investir R$100,00 durante 35 anos, a renda vitalícia poderá situar-se no patamar de R$7 mil, ao passo que, se o investimento for de apenas 12 meses, a renda ficará por volta de R$13,00.

Quanto investir?

As recomendações básicas para o bom investimento são: defina seus objetivos e diversifique seus investimentos.

Para estimar quanto investir, deverão ser levados em conta os recursos de outros fundos e programas eventualmente disponíveis, como: os planos de previdência adotados por sua empresa, saldo do FGTS, PIS/PASEP/CNIS, e renda mensal do benefício do INSS.

Tenha em conta que a expectativa de vida está aumentando e você pode tornar-se um aposentado com 100 anos de idade! Seu patrimônio lhe garantirá vida digna tão longa? Por isso, não se esqueça: o investimento em previdência complementar é o mais importante entre todos os planejamentos financeiros que você deve fazer.